Накопительное страхование жизни вся правда

Процесс страхования накопительной части пенсии – эта процедура потерпела кардинальные изменения с 1 января 2015 года, что было продиктовано обновлением отдельных законодательных актов.

Метаморфозы коснулись не только страховки накопительной части, но и всей структуры обязательного пенсионного страхования и страхователей.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Накопительная часть пенсии – это 6% от всей вашей заработной платы, эту сумму работодатель каждый месяц переводит в государственный пенсионный фонд. Вы самостоятельно можете управлять этими средствами.

С 2015 года, все НПФ обязаны подавать пакет документов, согласно действующему законодательству. Документация подается в ЦБ.

Содержание
  1. Страхование накопительной части пенсии — что это такое?
  2. Накопительное страхование жизни что это такое
  3. Плюсы и минусы накопительного страхования жизни.
  4. Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019
  5. Накопительное страхование жизни отзывы
  6. Заключение договора обязательного страхования накопительной части
  7. Система гарантирования в ОПС
  8. Обязанности Агентства
  9. Что необходимо знать застрахованным лицам?
  10. Что это такое?
  11. Порядок составления договора
  12. Пункты документа
  13. Какие моменты следует учесть при заключении соглашения?
  14. Подробное описание процедуры
  15. Сроки и цены
  16. Участники негосударственного пенсионного страхования
  17. Отличительные особенности пенсионных схем
  18. Основные положения пенсионных схем
  19. Как застрахованы пенсионные сбережения?
  20. Какие моменты следует учесть?
  21. Смотрите видео: Вся правда о накопительном страховании

Страхование накопительной части пенсии — что это такое?

Любой гражданин нашей страны, который родился позднее 1967 года, может застраховать накопительную часть своей пенсии.

Страхование того типа стоит рассматривать, как один из видов сбережений.

Страхование накопительной части пенсии – это целенаправленный перевод части пенсионных сбережений на счет негосударственных страховых компаний.

Вы выбираете одну компанию, уведомляете об этом пенсионный фонд и переводите на счет компании накопительную часть пенсии.

Средства будут храниться на этом счете, а основная особенность заключается в том, что деньги полностью застрахованы.

Вы можете получать дополнительный доход – процент от хранения средств в страховом фонде.

Накопительное страхование жизни что это такое

Накопительное страхование жизни – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Работает данная система следующим образом:

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни.

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Заключение договора обязательного страхования накопительной части

В случае, если гражданин принял решение перевести накопительную часть пенсии в НПФ, то потребуется подписать договор обязательного страхования. Задача этого соглашения – регулирование отношений, складывающихся между застрахованным субъектом и негосударственным фондом.

Система страхования, обеспечивающая безопасность пенсионных вложений, состоит из 2-х уровней – создание НПФ внутренних резервов и формирование общенационального фонда.

При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Документ должен содержать подпись только одного негосударственного фонда.
  2. Отчисления в НПФ начинают поступать после внесения поправок в реестр застрахованных лиц (иными словами, когда договор вступит в законную силу).
  3. После подписания договора в течение 30 дней необходимо направить письменное уведомление в ПФР с сообщением о переводе средств на счет НПФ.

Целью обязательного страхования накопительной части пенсии является получение материального возмещения застрахованным лицом при наступлении страхового случая. При этом страхователь может рассчитывать только на средства, переведенные им в НПФ, инвестиционный процент, к сожалению, будет потерян.

Обратите внимание! К наиболее распространенным страховым случаям относится банкротство негосударственного пенсионного фонда, отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности и т.д.

Система гарантирования в ОПС

Система гарантирования прав застрахованных лиц в системе ОПС – это специальная программа, реализация которой осуществляется на основании Федерального закона «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования» от 28.12.2013 № 422-ФЗ. В соответствии с нормами приведенного нормативно-правового акта учреждено Агентство по страхованию вкладов, которое с начала 2015 г. ведет реестр НПФ, получивших аккредитацию.

Основная задача системы гарантирования пенсионных накоплений – это обеспечение сохранности накопительной пенсии. При наступлении одного из страховых случаев Агентство будет продолжать выплаты накопительной пенсии застрахованным лицам вместо НПФ за счет средств бюджета, источниками пополнения которого являются гарантийные взносы, осуществляемые НПФ.

К возможным страховым случаям относятся:

  • аннулирование лицензии, открытие в отношении негосударственного фонда конкурсного производства,
  • отсутствие средств для выплаты взносов в установленный день за счет пенсионных накоплений застрахованного субъекта,
  • уменьшение резерва ПФР по ОПС ниже минимума, регламентированного Правительством РФ.

В 2015 г. была реформирована система НПФ, внесенные изменения коснулись таких моментов, как:

  • обеспечение повышенного уровня безопасности при хранении средств и использовании их для инвестирования,
  • осуществление строгой контрольной деятельности над функционированием негосударственных фондов,
  • повышение степени ответственности НПФ и страховщиков перед страхователями, доверившими часть будущей пенсии.

Обязанности Агентства

Негосударственные пенсионные фонды, прошедшие аккредитацию, образуют гарантийную систему страхования. Ее участники в установленный срок переводят взносы на счет Агентства, причем их размер определяется в процентах от имеющихся активов.

В случае, если у НПФ наблюдаются задержки с выплатами или происходит отзыв лицензии, то он должен обратиться в Агентство (в ряде случаев официального обращения не требуется), которое берет на себя ответственность за действия фонда, и осуществляет за него выплаты текущего характера.

Все НПФ, которые отказались от вхождения в систему гарантирования либо деятельность которых не соответствует требованиям, предъявляемым ПФР, с начала 2015 г. обязаны перевести пенсионные накопления граждан в государственный фонд и прекратить свою деятельность.

Что необходимо знать застрахованным лицам?

Договор обязательного страхования накопительной части пенсии может быть расторгнут застрахованным лицом в одностороннем порядке. Для этого потребуется направить уведомление в НПФ и в ПФР, затем составить заявление о смене фонда. Важно, что пенсионные накопления клиентам не выдаются на руки даже в этом случае. Все средства переводятся на счет другого фонда, наименование которого указывается в заявлении.

Стоит отметить еще несколько нюансов, важных для участников системы ОПС:

  1. При заключении договора страхования застрахованное лицо может указать сведения о наследнике. Так, в случае его смерти, все пенсионные накопления перейдут на счет указанного гражданина.
  2. Несмотря на все преимущества системы гарантирования, она приводит к уменьшению накоплений каждого застрахованного лица. Обусловлено это тем, что внутренние резервы фондов и общенациональный фонд формируются за счет некоторой части накоплений.
  3. Если гражданин отказался от формирования накопительной части пенсии, то все накопленные ранее сбережения сохраняются, и управление ими по-прежнему осуществляется застрахованным лицом.

Благодаря деятельности Агентства по страхованию вкладов можно быть уверенным в сохранности своих пенсионных накоплений и их грамотное инвестирование. В том случае, если у НПФ возникнут финансовые сложности или у него отзовут лицензию, агентство возьмет на себя ответственность по всем текущим выплатам, следовательно, застрахованные лица будут надежно защищены от потери своих средств и в будущем точно не останутся без пенсии.

Что это такое?

Страхование данной части пенсии осуществляется посредством функционирования таких сторонних организаций как:

  • Управляющая компания (УК).
  • Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
  • Внешэкономбанк (ВЭБ), являющийся государственной управляющей компанией.

Под управлением данных организаций накопления инвестируются с целью получения дополнительного дохода в будущем и защищаются от обесценивания в связи с инфляцией.

Будущий пенсионер вправе выбрать, кому именно доверить средства из своих пенсионных накоплений. Их инвестирование может осуществляться как Пенсионным фондом РФ, так и негосударственным пенсионным фондом, оба они входят в систему обеспечения прав застрахованных лиц в процессе обязательного пенсионного страхования.

В случае с ПФ РФ инвестирование осуществляется посредством Внешэкономбанка и частных управляющих компаний, одну из которых будущий пенсионер может выбрать сам. При этом у каждого человека есть право на смену страховщика.

Для обеспечения безопасности накоплений, доверенных частным управляющим компаниям, правительством РФ была введена процедура обязательного страхования накопительной части пенсии. Страхование представляет собой двухуровневую систему.

  • Первый уровень – создание управляющими компании, НПФ (т.е. страховщиками) собственного гарантийного резерва, без этого осуществлять свою деятельность они не смогут.
  • Второй уровень – функционирование общенационального фонда, объединяющего всех страховщиков и гарантирующего сохранность накопительных средств.

Таким образом, при наступлении страхового случая (банкротства НПФ, лишения его лицензии) гражданину будут возвращены его накопительные взносы, вложенные в фонд, но инвестиционный доход при этом будет утерян.

Порядок составления договора

Если будущий пенсионер для создания накопительной части пенсии выбрал в качестве страховщика негосударственный пенсионный фонд – между ними заключается соответствующий договор. Договор обязательного страхования накопительной части пенсии регламентирует отношения следующих его участников:

  • страховщика, им может быть ПФР и НПФ,
  • страхователя (работодателя, осуществляющего отчисления на накопительную и страховую части трудовой пенсии работника,
  • застрахованного лица – самого работника.

Для составления договора необходимы СНИЛС и паспорт. Форма договора унифицирована, составляется в 3-х экземплярах. Один остается у клиента, второй – направляется в ПФР, третий – остается в НПФ.

Перед тем, как заключить договор с негосударственной компанией о переводе накопительной части пенсии в их управление, необходимо в письменной форме уведомить об этом государственный пенсионный фонд.

В случае кончины застрахованного лица до возникновения права на назначение пенсии, его родственники могут претендовать на получение невостребованных накопительных средств. Лица, имеющие право наследования могут быть перечислены в договоре ОПС или в специальном заявлении. О том, что происходит с накопительной частью пенсии после смерти гражданина, мы подробно рассказывали здесь.

Пункты документа

Договор состоит из следующих пунктов:

  1. сведения о застрахованном лице и реквизиты НПФ,
  2. общие положения,
  3. предмет договора,
  4. права и обязанности сторон,
  5. учет и инвестирование средств пенсионных накоплений застрахованного лица,
  6. порядок и условия выплаты накопительной части пенсии,
  7. ответственность сторон,
  8. порядок изменения и прекращения договора,
  9. срок действия договора,
  10. реквизиты и подписи сторон.
  • Скачать бланк типового договора с НПФ
  • Скачать образец договора с НПФ

Какие моменты следует учесть при заключении соглашения?

  1. Договор можно заключить только одним фондом.
  2. Средства переводятся в НПФ после внесения соответствующих сведений в страховой реестр.
  3. Действие договора начинается после поступления средств на счёт НПФ.
  4. ПФР имеет право отказать в переводе средств, направив соответствующее уведомление.

С целью приобретения большей выгоды от инвестирования своих пенсионных накоплений, необходимо тщательно подойти к выбору НПФ. Важна репутация организации, ее доходность, место в специальном рейтинге, репутация основных учредителей. Значительная часть подобного рода информации содержится на официальном сайте ЦБ РФ. О том, стоит ли переводить накопительные средства в НПФ, читайте в отдельной статье, а из этого материала вы узнаете о том, куда можно перевести такую часть пенсии.

Подробное описание процедуры

  1. Необходимо выбрать фонд, в который планируется размещать средства, их список представлен на официальном сайте Банка России.
  2. Оформить письменное оповещение для ПФ РФ с указанием наименования выбранного фонда.
  3. Дождаться подтверждения от ПФР.
  4. При получении подтверждения, заключить договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (или управляющей компанией).

После обязательной проверки и подписания договора, средства направляются на новый лицевой счет. За размещение накопительной части своей пенсии на этом счете, будущий пенсионер может рассчитывать на получение процентов от инвестиций.

Сроки и цены

Перевод средств на счет выбранной организации и заключение договора занимает около 25-35 дней. За это время осуществляется проверка страховщика, после чего ПФ России выдает разрешение на перевод средств.

Данный мораторий свидетельствует о недостаточной эффективности имеющейся системы ОПС, при которой пенсионные накопления складываются из обязательных платежей в ПФР. В настоящее время Министерство финансов и Центральный Банк настаивают на модернизации пенсионной системы за счет введения добровольного формирования накопительной части пенсии.

Т.е. у работающих граждан должно быть желание иметь накопительную пенсию, но уже за счет части своей зарплаты. При этом размер платежей будет составлять от 0% до 6%, их сумма будет удерживаться из заработной платы и поступать сразу на счет НПФ, который был выбран.

Так же правительством предусмотрены льготы в форме налогового вычета на сумму, выделенную на накопительную пенсию и возможность досрочно воспользоваться данными средствами, но не более 20%, а в некоторых случаях и 100%.

Современная экономика диктует свои условия и для обеспечения безбедной старости россиянам необходимо учиться финансовой грамоте. В частности, необходимо с умом распорядиться накопительной частью пенсии – можно с выгодой передать управление своими средствами НПФ, а система обязательного пенсионного страхования сведет риски к минимуму.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Участники негосударственного пенсионного страхования

Негосударственное пенсионное обеспечение является органичной составной частью пенсионной системы России. Добровольное пенсионное обеспечение осуществляется в весьма разнообразных формах как в виде пенсионных систем отдельных организаций, отраслей экономики и территорий, так и в виде личного пенсионного обеспечения граждан, производящих накопление средств на свое дополнительное пенсионное обеспечение в государственных пенсионных фондах.

В отличие от обязательного пенсионного страхования, где нормы страховых взносов и условия получения пенсий установлены законом, условия добровольного (негосударственного) пенсионного обеспечения определяются договором о негосударственном пенсионном обеспечении, который заключаете негосударственным пенсионным фондом или работодатель в пользу своих работников, или гражданин в свою пользу или в пользу своих близких.

Таким образом, пенсионер получает возможность иметь совместно с обязательными видами пенсионного обеспечения дополнительную добровольную пенсию, что позволит обеспечить ему достойную жизнь в пенсионном возрасте. Негосударственное пенсионное обеспечение населения осуществляется пенсионными фондами в двух основных формах — в форме пенсионных программ предприятий и в форме индивидуальных договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Деятельность НПФ регулируется Законом о негосударственных пенсионных фондах.

Упрощенная схема деятельности НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению выглядит так:

  • сбор денежных средств с граждан либо с организаций, которые готовы платить пенсионные взносы за своих работников,
  • ведение учета поступивших денежных средств и их распределение по именным счетам конкретных пенсионеров,
  • инвестирование денежных средств в целях их сохранения и прироста,
  • ведение учета прироста денежных средств и распределение его по именным счетам конкретных пенсионеров,
  • выплата пенсии пенсионеру по достижении пенсионного возраста.

Государство «отделило» фонд от денег, т.е. фонд не имеет права сам вкладывать денежные средства в ряд активов, они инвестируются через специализированные управляющие компании, которые подлежат государственному лицензированию и контролю. Таким образом, для большей надежности создана двухступенчатая система: фонд собирает деньги, но не может сам их вкладывать, а «работают» с этими деньгами специальные организации.

Фонды осуществляют обязательное страхование независимо от деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению. Чтобы работать в области обязательного пенсионного страхования, НПФ должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь опыт работы по негосударственному пенсионному обеспечению не менее 2 лет,
  • иметь опыт ведения одновременно не менее 5 тыс. именных пенсионных счетов участников в течение не менее одного года с 1 января 2004 г., а с 1 июля 2009 г. — не менее 20 тыс. именных пенсионных счетов,
  • величина денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности фонда должна составлять с 1 января 2005 г. не менее 30 млн руб., а с 1 июля 2009 г. — не менее 50 млн руб.,
  • в целях обеспечения защиты прав участников совокупный вклад учредителей (вклад учредителя) фонда, внесенный в фонд денежными средствами, должен составлять не менее 3 млн руб. со дня введения в действие Закона о НПФ, а с 1 января 2005 г. — не менее 30 млн руб.,
  • не иметь актуарного дефицита по результатам актуарной оценки в течение не менее последних 2 лет деятельности,
  • не иметь фактов приостановления действия лицензии в течение последних 2 лет деятельности.

По добровольному пенсионному договору вкладчик обязуется уплачивать в фонд пенсионные взносы, а фонд накапливает эти взносы, инвестирует собранные средства, а потом за счет накопленных сумм (пенсионных резервов) выплачивает негосударственную, или дополнительную пенсию участникам. Чаще всего вкладчиком является предприятие (организация), а участниками — работники этого предприятия. Встречаются и вкладчики — физические лица, которые платят взносы либо в свою пользу (т.е. являются вкладчиками и участниками одновременно), либо в пользу своих родственников.

В отличие от банков, страховых компаний и паевых инвестиционных фондов преимуществом НПФ является то, что они — организации некоммерческие, а следовательно, доходы, зарабатываемые фондами, направляются на увеличение средств на пенсионных счетах для выплаты негосударственных пенсий участникам негосударственного пенсионного фонда, а не учредителям.

В связи с тем что в настоящее время наблюдается тенденция к увеличению количества применяемых фондом пенсионных схем и фактически постоянно дополняются и изменяются пенсионные правила НПФ, проанализируем требования к пенсионным схемам НПФ, применяемым для негосударственного пенсионного обеспечения населения, которые должны соблюдаться при разработке пенсионных схем. Рассматривая пенсионную схему в общем виде, т.е. пенсионный продукт, предоставляемый НПФ для реализации той или иной программы негосударственного пенсионного обеспечения, остановимся на тех моментах, на которые необходимо обратить внимание при заключении пенсионного договора.

Применяемые НПФ пенсионные схемы являются основой правил фонда и подлежат обязательной регистрации в уполномоченном федеральном органе. Эти схемы должны соответствовать Требованиям к пенсионным схемам НПФ, применяемым для негосударственного пенсионного обеспечения населения, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 13.12.1999 N 1385 (далее — Требования).

Именно пенсионные схемы являются основой заключаемых фондом договоров о негосударственном пенсионном обеспечении (п. 2 Требований). А это значит, что произвольная трактовка фондом условий договоров негосударственного пенсионного обеспечения недопустима.

В названии пенсионных схем необходимо отразить их основные отличительные особенности (табл. 1), что является основой заключения договора.

Отличительные особенности пенсионных схем

Не допускается предусматривать в пенсионных схемах единовременного получения участником фонда средств, учтенных на его пенсионном счете, так как предназначение НПФ — выплата именно негосударственной пенсии и ничего иного.

Виды пенсионных схем представлены на рис. 2.

Основные положения пенсионных схем

С финансовой точки зрения в деятельности НПФ имеется ряд особенностей, связанных в первую очередь с долгосрочностью пенсионных договоров. В связи с этим применение обычных методов финансового аудита при оценивании платежеспособности фонда невозможно. Их место занимает актуарное оценивание, под которым понимается прежде всего экспертиза соответствия пенсионных обязательств НПФ и их финансовых ресурсов. Актуарное оценивание обязательств фонда проводится по каждой действующей пенсионной схеме в соответствии с методикой актуарных расчетов, предусмотренной конкретной пенсионной схемой. Подавляющее большинство фондов использует следующую формулу расчета:

Sвык. = (Sвзн. + Imin + a x Ipr) — Sвып.,

где Sвык. — выкупная сумма,

Sвзн. — сумма взносов,

Imin — минимальный гарантированный доход,

Ipr — доход, начисленный фондом на пенсионный счет вкладчика (участника), сверх минимального гарантированного пенсионным договором дохода,

Как застрахованы пенсионные сбережения?

Этот пункт в России введен в 2002 году. В рамках этого страхования граждане, родившиеся позже 1976 года, получают пенсию, сформированную из двух частей: страховой и накопительной.

Они формируются из единого взноса, что выплачивают работодатели (перевод средств на счет своих работников).

Фиксированный размер страхового взноса со стороны работодателя – 22% сверх официальной зарплаты.

Эти 22 процента начисляются в ПФР, а там разделяются на две части: накопительная – 6%, страховая – 16%.

Какие моменты следует учесть?

Этот документ прописывает отношения субъекта, который был застрахован и самого фонда. Прежде чем полностью перечислить свои средства в, такого рода компанию, необходимо подробно ознакомится с условиями договора.

  1. Важно удостовериться, что на договоре присутствует подпись только одного фонда.
  2. Перевод в негосударственный фонд осуществляется только после того, как в страховой реестр внесены соответствующие изменения.
  3. Дабы эта система начала работать, нужно в течение 30 дней сообщить в фонд о том, что вы собираетесь подписывать такой договор.

Если государственный фонд нашей страны примет решение отказать в подобной процедуре, соответствующая компания получит уведомление. Клиент сам может расторгнуть договор страхования. Нужно подать письменное сообщение в российский государственный фонд. В этом сообщении вы указываете причину расторжения (смена фонда, компании страховщика и т.д.).

Оформление страховки накопительной части пенсии, предусматривает наличие отдельного пункта в документах. Там клиент может указать данные наследника, который получает все сумму накопительных средств.

Если вы не осуществляли перевод средств и пенсионного фонда России и не составляли договор, то можно указать данные человека, который получает ваши деньги. Эта деятельность регулируется п. 12 ст. 9 Закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации».

Статья 9. Условия назначения трудовой пенсии по случаю потери кормильца
Пункт 12

В случае, если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии по старости или до корректировки размера этой части указанной пенсии с учетом дополнительных пенсионных накоплений, средства, учтенные в специальной части его индивидуального лицевого счета (за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной части трудовой пенсии, и дохода от их инвестирования), выплачиваются в установленном порядке лицам, указанным в пункте 12 статьи 16 настоящего Федерального закона.

При этом застрахованное лицо вправе в любое время посредством подачи соответствующего заявления в Пенсионный фонд Российской Федерации определить конкретных лиц из числа указанных в пункте 12 статьи 16 настоящего Федерального закона или из числа других лиц, которым может быть произведена такая выплата, а также установить, в каких долях следует распределить между ними указанные выше средства.

Указанное заявление может быть представлено в форме электронного документа, порядок оформления которого определяется Правительством Российской Федерации и который передается с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети Интернет, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

При отсутствии указанного заявления средства, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета, подлежащие выплате родственникам застрахованного лица, распределяются между ними в равных долях.

Гражданин, который меняет компанию-страховщика чаще, чем раз в пять лет, может потерять инвестиционный доход, который был получен от предыдущего страховщика. Но если страховщиком выступает ПФР, изменение инвестиций или компаний проводится ежегодно, без каких-либо потерь.

Смотрите видео: Вся правда о накопительном страховании

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Справедливость и право
Добавить комментарий